torsdag 16 januari 2020

Det magiska händer

För er som läst bloggen ett tag, så vet ni förmodligen att jag gillar att räkna på saker. Mitt excelformulär där jag försöker få en överblick över framtida inkomster och utgifter är en sån sak. Alltid spännande att se när man kan gå i pension.

Jag har dock varit lite nojjig över att jag endast räknat med att pengarna ska räcka tills jag är 80 år. Så jag bestämde mig häromdagen för att räkna om och ändra så att jag lever tills jag är 95 år istället. Lite hängslen och livrem. Jag vill ju inte gå i pension för tidigt och sedan gräma mig när jag, pigg som en spigg, vill göra roliga saker som nittioåring.

Jag om femtio år?

Sagt och gjort. Jag ändrade om lite med siffrorna och såg nöjt att pengarna skulle räcka ända tills jag var 95 år också.

Men vänta lite... När jag räknat med 20 000 kr i nettoinkomst hade jag hittat en lagom nivå på 2,94 miljoner för att klara mig från 50 år tills jag var 80 år. Jag hade helt missat vad som hände med pengarna egentligen. För nu när jag lade till ytterligare 15 års leverne, så upptäckte jag att den dag jag fyllde 95 år skulle min förmögenhet uppgå till 3,1 miljoner. Eh va?

Så en snabb genomgång av siffrorna (var nånstans har jag gjort ett fel?) visade att när jag fick garantipension första året, så började min förmögenhet öka istället för att minska, då uttaget från mina sparade pengar helt enkelt blev lägre än tillväxten. Så vansinnigt häftigt!

Det gjorde såklart att jag räknade om ännu en gång, eftersom tanken ändå är att jag inte ska ha särskilt mycket pengar kvar den dag jag trillar av pinn. Det går ju inte att veta när, men målsättningen är att jag inte ska lämna nåt arv efter mig.

Så istället för 2,94 miljoner behöver jag spara ihop 2,84 miljoner. Ingen jätteskillnad, men ändå intressant att veta var gränsen går.

Sen, eftersom jag börjar bli lite girig av mig, så räknade jag på hur det ser ut om jag istället slutar jobba när jag är 45 år. Här hade jag kommit fram till att 3,15 miljoner var en lagom nivå, vilket lagom till min 95 årsdag skulle uppgå i (håll i er) 7,7 miljoner!

Är inte ränta-på-ränta-effekten helt vansinnigt magisk?

Jag kan till min lycka gå i pension vid 45 år om jag sparar ihop ynka 2,99 miljoner. Men jag gillar jämna siffror, så jag satsar på 3 miljoner (vilket gör att jag kan lämna ifrån mig 720' i arv och det vore ju ganska trevligt trots allt för syskonbarnen att dela på.

Nackdelen med min fina uträkning är dock att den inte tar hänsyn till inflationen, så frågan är om jag går back i slutändan i alla fall?

Till er fantastiska läsare som orkat läsa ända hit vill jag säga "Heja er!" och givetvis undrar jag hur ni tänker kring hur mycket pengar som behövs för att kunna sluta jobba. Kör ni på 4 %-regeln (vilket skulle betyda 6  miljoner för mig) eller tänker ni på nåt annat sätt?

12 kommentarer:

  1. Kan du förklara hur du räknar? Räknar du på att 8% är en säker uttagsnivå? Kalkyler på SWR för 45 år brukar vara närmre 3%

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag räknar med 240' i uttag varje år (fram till pension, då har jag räknat med garantipension) och så minskar summan samtidigt som den kvarvarande portföljen ökar med 8 % per år. Att det hamnat på 8 % uttagsnivå är mer en slump. Tanken är ju att pengarna ska ta slut när jag dör.

      Vad är SWR för nåt?

      Radera
    2. Ja portföljen kan köa i genomsnitt med 8% men det är långt ifrån någon jämn uppgång. En nergång med 30-50% så tuggar dina uttag hårt på kapitalet som får svårt att återhämta sig.
      SWR är Safe withdraw rate. Det är därifrån 4% regeln kommer. En säker uttagsnivå som minskar risken att kapitalet tar slut. Googla på det så kan du läsa i många timmar.
      En bra start: https://rikatillsammans.se/uttagsstrategier/

      Radera
    3. Ja, det är ju det där som är kruxet. Ingen vet riktigt. Samtidigt vill jag inte sitta med något kapital kvar i slutet, så det är knepigt hur man ska räkna. Jag har läst Rika tillsammans tidigare och tyvärr inte blivit klokare, eftersom ingen kan spå framtiden. Ska jag vara helt säker skulle jag köra på 4 %-regeln, samtidigt skulle det innebära att jag med största sannolikhet skulle jobba för länge.

      Radera
    4. Läser man här så ser man att det är drygt 80% risk att pengarna tar slut inann det gått 30 år om mam plockar ut 8% och har 100% aktier.
      https://thepoorswiss.com/updated-trinity-study/
      Om du även höjer uttaget med inflationen så är risken ca 90% att pengarna tar slut.

      Radera
    5. Du missförstår mina uträkningar. Det är inte 8 % hela livet, det råkar vara 8 % tills jag får pension. Sen sjunker siffran betydligt.

      Radera
    6. Ok, det var så du tänkte. Jag trodde du skulle ta ut 8% per år i minst 30 år.

      Radera
    7. Nä, jag räknar med att få lite garantipension iaf. Men nu har deltidspension börjat locka och kanske slutar det med att jag inte alls är helt fri innan pensionering. Det bästa med FIRE är att man kan göra precis som man själv vill! :-D

      Radera
  2. Ja, en fråga jag ständigt återkommer till och har lite olika infallsvinklar kring varje gång. Först och främst måste vi ju bestämma oss för hur mycket pengar tror vi att vi behöver varje månad. Det kommer i framtiden inte finnas några barn hemma men å andra sidan med mer ledig tid så planerar vi för en hel del fritidsaktiviteter/resor som kommer att kosta. Så efter en avancerad gissning över hur mycket vi behöver så har vi räknat ut ungefär hur mycket vi hinner spara till den dagen vi vill sluta jobba. Sen är det ett antal år innan vi börjar kunna ta ut pension som komplement till våra sparpengar. Hur mycket pensionen är värd är ju också ganska svårt att sia om beroende på hur mycket den växer och hur mycket det påverkar att vi slutar jobba tidigare. Sen hur mycket ränta man ska räkna på de närmaste åren att sparpengarna växer med och även sen. Hur länge kommer vi att vara pigga och orka göra saker och sen ev. arv från bådas sidor. Ja, det är så många faktorer att ta hänsyn till och vi räknar lite olika gång från gång så det är ingen lätt fråga. Men lite kul att höra hur andra tänker.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja, det där med att klura på hur mycket man behöver varje månad är supersvårt! Jag vet ju inte ens var jag vill bo och vad jag vill göra... Kanske är jag supernöjd med att bo i en liten etta med låg avgift i Skåne och så har jag ingen egen häst utan rider andras sju dagar i veckan, som jag cyklar till i olika stall. Då blir kostnaden för häst och bil noll och då behöver jag såklart inte 20' varje månad. Eller kommer jag vilja resa utomlands jättemycket, så 20' blir för lite? Skitsvårt! Men roligt att räkna och drömma. :-)

      Förut gick det att räkna ut ungefärlig pension, nu är det svårare. Men i värsta fall får man kanske ta nåt timvik ibland?

      Riktigt roligt att höra hur andra tänker!

      Radera
  3. Jag kör mest på utdelningsaktier i en egen variant av Globalfond där jag eftersträvar att hålla Direktavkastningen på 5% med minst 2% årlig utdelningstillväxt. Minst 2% eftersom det brukar betraktas som ett genomsnittligt långsiktigt riktvärde för inflation. De facto låg min utdelningstillväxt på 4,72% år 2019. Långt över inflationen alltså. Alla mina innehav hittar du till vänster på min blogg

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag gillar ju utdelningsaktier. Men jag orkar inte följa aktiemarknaden och se till att jag har bra bolag. Så kudos till dig som tar dig tiden att göra detta. :-)

      Radera

Mörkret faller

Nä, jag är på intet vis deprimerad. Jag har några nära och kära som är deprimerade, så jag vet hur sjukdomen kan se ut. Jag kan inte ens säg...